בנק אוף אינגלנד ו- U.K. האוצר הודיעו השבוע כי הם מציעים למוסדות הלוואה תמריצים הלוואות לעסקים קטנים. אבל אם הניסיון של ארה"ב הוא דוגמה, תמריצים לא יעשו את העבודה.
ארה"ב תמריצים לעסקים קטנים הלוואות
עסקים קטנים בבריטניה אומרים שהם רעבים לאשראי בריטניה ממשיכה במאבק שלה להתאושש מהמשבר הפיננסי רק נכנס המיתון השלישי שלה בחמש השנים האחרונות. על פי דו"ח של רויטרס, השלב הבא של "מימון עבור תוכנית ההלוואות" (FLS) ייתן הבנקים תמריצים למתן הלוואות לעסקים קטנים.
$config[code] not foundה- FLS המקורי הושק חזרה באוגוסט 2012. הכוונה היתה להציע תמריצים לבנקים כדי להגדיל את ההלוואות לצרכנים ולעסקים. אבל זה לא הלך ככה. היתרונות נראו על ידי הבנקים homebuyers, לא עסקים קטנים / חברות קטנות ובינוניות.
תחת איטרציה האחרונה, עבור כל קילוגרם אחד נוסף כי הבנקים להלוות לעסקים קטנים בשנת 2013, הבנקים יוכלו לצייר על 10 פאונד של מימון FLS מוזל (זה יחס של 1: 1 עבור סוגים אחרים של הלוואות FLS). בשנת 2014 כי נוסחה טיפות ל 5 פאונד של מימון מוזל עבור כל פאונד אחד נוסף להלוות לעסקים קטנים.
שר האוצר של ארה"ב, ג'ורג 'אוסבורן, אמר בהצהרה כי "הארכה חדשנית זו תעשה עוד יותר עבור עסקים קטנים ובינוניים …".
לא כולם מסכימים. במאמר שפורסם ב"גרדיאן ", כתב הכלכלה פיליפ אינמן, זה לא ייקח הרבה זמן כל עוד הבנק המלכותי של סקוטלנד יהיה תחת מגבלות כדי לצמצם את ההלוואות שלו. הוא כותב:
"כאשר הבנק המלכותי של סקוטלנד הוא תחת לחץ כדי לשמור על המזומנים שלה לכווץ את ההלוואות שלה, מה, אתה יכול לשאול, היא הנקודה של פקידים בתוך הבנק המרכזי של אנגליה הרחבת ושדרוג המימון עבור תוכנית ההלוואות (FLS) לעודד את קטן שוק הלוואה עסקית?
הבנק המבוסס על אדינבורו כבר יכול להטיל את הטענה ליותר מ -40% מההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. עם לוידס, הבנק השני בבעלות המדינה, הוא שולט בסצנה, על פי אנשי עסקים רבים, קובע את אמת המידה לתעשייה. קריטריונים להלוואה, חיובים ועונשים נקבעים על ידי RBS, הם אומרים.
RBS רוצה להרוויח כסף והוא יכול לעשות זאת רק על ידי ההלוואות, אבל זה תחת הדרכה של האוצר ואת החכמה של כללים בנקאיים חדשים להיות סיכון הסיכון. אסטרטגיה averse הסיכון פונה משם תחנונים מסוכנים של חברות קטנות ובינוניות לטובת לווים בטוח יותר - אשר במקרה זה הם עסק גדול הלוואה גבוהה לבעלי בתים.
הוא קורא לפעולה נוספת. הוא מצטט את ג'ון לונגוורת '(John Longworth), ראש לשכת המסחר הבריטית, כמי שמבקש גיבוי של בנק עוברי של עסקים כדי להביא יותר אפשרויות לשוק העסקי הקטן. Longworth, בהודעת ראש השנה שלו בתחילת 2013, ציין:
"מערכת המימון של בריטניה העסקית היא מתפקדת ומפחיתת צמיחה ויש צורך דחוף עבור המלווה העסק המטופל לתת עסקים חדשניים, חדשים וצומחים, כמו גם עסקים ההתאוששות, גישה לרמות האוצר שהם צריכים לגדול ולהתפתח.
לקחים מחוויית ארה"ב
עבור רבים מאיתנו כאן בארצות הברית, לחשוב על בנק אחד להיות אחראי על 40% של הלוואות עסקיות קטנות של המדינה הוא מטריד את המוח. נכון, תעשיית הבנקאות כבר מתאחדת כאן בארצות הברית במשך עשרות שנים. ובכל זאת אנחנו עדיין רואים בנק אחר בכל פינה. יש לנו מזל שיש לנו כל כך הרבה אפשרויות.
עם זאת, נראה כי הבנקים בארה"ב עושים פחות הלוואות לעסקים קטנים, בהתבסס על נתוני FDIC בין השנים 1995 ו -2012. כפי שמציין פרופ 'סקוט שיין, סיבה אחת לכך היא כי הלוואות עסקיות גדולות רווחיות יותר מאשר הלוואות לעסקים קטנים.
הלוואות לעסקים קטנים הם מסוכנים, מה שהופך תיקי הלוואה לעסקים קטנים פחות רווחית. הלוואות לעסקים קטנים קשה יותר כדי לחתום בשל מחסור של היסטוריית האשראי הציבורית ואת הדוחות הכספיים מוצק על ידי עסקים קטנים. נכסים להבטחת הלוואות אלה הם רזה. וגם עסקים קטנים שיעורי כשל לא עוזרים המלווים לישון טוב יותר בלילה.
כמה בעלי עסקים קטנים פשוט לא טורחים לבקש הלוואות עסקיות. או שהם לוקחים מבט אחד על הניירת ו מניחים (בצדק או שלא בצדק) הם יידחו. אז הם רצים את כרטיסי האשראי שלהם או לנצל את ההלוואות הביתה שלהם במקום, ולא מקבלים מספיק מימון ככה.
אבל למה לא תמריצים ממשלתיים יעזרו, אתם שואלים?
כאן בארצות הברית, היה לנו ניסיון לאחרונה עם תמריצים ממשלתיים כדי להגדיל את ההלוואות לעסקים קטנים - וזה לא היה יפה. רק החודש, דו"ח המפקח הכללי גילה כי בנקים רבים מקבלים כסף מממשלה מיוחדת קרן הלוואה לעסקים קטנים השתמשו בכסף כדי להחזיר את החוב bailout, במקום להגדיל את ההלוואות לעסקים קטנים. על פי הדו"ח, לא היה עונש אם הם לא להלוות.
לא היה פיקוח על הרגולציה כדי לקבוע אם התוכניות של הבנקים הנמענים להגדיל את ההלוואות לעסקים קטנים היו בר השגה. חלק מהבנקים פשוט לא היו מסוגלים להגדיל את העסק הקטן שלהם ההלוואות הרבה.
אם הניסיון של ארה"ב הוא אינדיקציה כלשהי, יש לכתב ה"גארדיאן "ולמנהל הבריטי צ'יימברס נקודה. כדי להגדיל את ההלוואות העסק הקטן קורא חזון גדול יותר. תמריצים לבד לא יעשה את זה, כי הם לא לתקן את הבעיות הבסיסיות הבסיסית עם הלוואות עסקיות קטנות.
נדרשת גישה חדשה וחדשנית
מה שנדרש הוא גישות חדשות אשר ישירות להתמודד עם האתגרים של הלוואות לעסקים קטנים. עסקים קטנים בכל מקום צריכים עוד תוכניות מימון חדשניות, כי עדיין איזון חיתום אחראי.
תנאי פירעון ההלוואות המורחבת עבור עסקים קטנים, להתמקד יותר microloans (והגדרת מחדש microloans כמו עד 200,000 $, כי אחרי הכל, 10,000 $ או אפילו 50,000 $ לא הולך רחוק היום), התרופפות של הגבלות צפיפות קהל, יותר תוכניות המגובה על ידי עסקים מוצלחים יזמים (כגון סמואל אדמס "מבשלים את החלום האמריקאי" ואת תוכנית ההון של אמזון לסוחרי אמזון) המשלבים פיקוח חונכות עם מימון, וכן הרחבת תוכניות כמו Acion microloans - כאן בארצות הברית אלה גישות חדשניות אחרות יש לעודד.
עזרה נוספת תהיה תוכניות חינוכיות יותר שמטרתן עסקים קטנים כדי לעזור להם להבין האשראי העסקי ניקוד. רבים מארה"ב בעלי עסקים קטנים נמצאים בחושך על איך לבנות היסטוריית אשראי עבור העסק שלהם (לעומת עצמם באופן אישי).
שנה את הפרדיגמה, ואתה יכול לפתוח גישה עסקית קטנה למימון ההפעלה וההרחבה. שמור את אותו הדבר ואת מצב ההלוואות לעסקים קטנים יהיה יותר של אותו הדבר, יותר מדי.
3 תגובות ▼
