אם אתה חושב כי הבנקים מעוניינים פחות הלוואות לעסקים קטנים יותר ממה שהיו פעם, אתה צודק. בשנת 2012, רק 29 אחוזים מכלל שאינם חקלאיים, שאינם למגורים, הלוואות היו פחות מ 1 מיליון דולר, תאגיד הפדרלי של ביטוח הפקדון (FDIC) proxy עבור הלוואות עסקיות קטנות.
אבל המשבר הפיננסי הוא לא הגורם העיקרי של הבנקאים "משמרת הרחק הלוואות עסקיות קטנות, למרות מה אנשים רבים הציעו. הירידה בשבר של הלוואות עסקיות קטנות החלה הרבה לפני המשבר הפיננסי.
$config[code] not foundנתונים של FDIC, אשר שומרת רשומות של הלוואות בנקאיות לעסקים קטנים, מראה כי הלוואות קטנות (פחות מ 1 מיליון דולר) לעסקים היה חלק יורד של כל ההלוואות הבנקאיות מזה עשור וחצי.
מקור: נוצר מנתוני FDIC.
כפי שניתן לראות בתרשים לעיל, קצב הירידה במניית ההלוואות הקטנות מואץ בשנים 2008 - ו 2009, דבר המצביע על השפעת המשבר הפיננסי. אבל הירידה החלה בבירור הרבה לפני 2007.
בגלל הבנקים החלו להתרחק הלוואות עסקיות קטנות גם לפני המשבר הפיננסי המיתון הגדול, שלאחר 2007 שינויים במערכת מימון עסקים קטנים הם לא ההסבר הסביר ביותר לירידה.
אז מה זה? אני לא יודע, אבל המומחים הציעו כמה השערות.
ראשית, במהלך חמש עשרה השנים האחרונות, הבנקים הגדילו באופן דרמטי את איגוח ההלוואות שלהם - אריזה של הלוואות לאיגרות חוב שניתן למכור לצדדים שלישיים. הלוואות לעסקים קטנים לא בקלות איגוח כי תנאי ההלוואות הם הטרוגניים ובנקים שונים יש סטנדרטים חיתום שונים. כתוצאה מכך, הרצון איגוח אולי הובילה הבנקים כדי לצמצם את ההלוואות העסקיות הקטנות שלהם ביחס הלוואות שקל יותר לארוז לתוך ניירות ערך.
שנית, תעשיית הבנקאות התאחדה ב -15 השנים האחרונות. בנקים קטנים יותר נוטים יותר מאשר בנקים גדולים להלוות לעסקים קטנים. לכן, איחוד של תעשיית הבנקאות, ואת הגודל הממוצע של המלווים, עשוי להסביר את חלק מן המעבר מן מתן אשראי לעסקים קטנים.
שלישית, תעשיית הבנקאות הפכה להיות תחרותית יותר בעשור וחצי האחרונות. התחרות הזו הובילה את הבנקים להתמקד בהלוואות הרווחיות ביותר שלהם. הלוואות גדולות יותר נוטות להיות רווחיות יותר קטנות יותר, כי ההכנסות נוטות להגדיל מהר יותר מאשר עלויות כמו גודל ההלוואה עולה. בגלל הלוואות גדולות יותר קל לעשות לחברות גדולות יותר, התחרות הגוברת אולי הובילו הבנקים מן ההלוואות לעסקים קטנים.
