אם היינו אומרים לך חוק חדש עכשיו דורש המלווים לספר לעסקים קטנים ההלוואה מועמדים שיעור שנתי הם ישלמו על מימון, אתה עלול להיות מופתע שזה לא היה בפועל בפועל.
זה החוק החדש בא מתוך הצעת חוק המכונה CA SB 1235 אשר קיבל תמיכה דו-צדדית מוחצת. במטרה להוסיף שקיפות בשוק ההלוואות לעסקים קטנים, החוק החדש יהיה ללא ספק להיות ואחריו מחוקקים ובעלי עסקים קטנים מחוץ לקליפורניה כפי שהוא התגלגל החוצה.
$config[code] not foundבראיון לדוא"ל, לואיס קדיץ-פק, מנהל מחלקת המדיניות הציבורית של LendingClub, סיפק לעסקים קטנים מגמות עם סיכום מקורותיה ויעדיה. הוא גם דנו איך זה בסופו של דבר יכול להיות דוגמה מצוינת של יושרה win-win עבור המלווים ולווים.
* * * * *
שקיפות: עסקים קטנים מגיע לה
מגמות עסקיות קטנות: איך זה תקנה פיננסית חדשה להשפיע על עסקים קטנים?
לואי קדיץ-פק: בפעם הראשונה, בעלי עסקים קטנים יכולים לצפות לחברות האוצר לתת להם את הסיפור המלא על מחיר ההלוואה. חוק זה הוא רק בקליפורניה עד כה, ולא תיושם כבר זמן מה, אבל הנה למה זה כל כך חשוב:
אתה לא יכול להבין כי עסקים קטנים עסקים האוצר לא נדרשים להגיד לך את שיעור אתה תחויב בצורה המאפשרת לך לעשות השוואות מושכלות באופן מלא בין אפשרויות. כולנו משמשים להשוואת שיעורי כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, משכנתאות, הלוואות צרכניות אחרות. אבל האמת חוק ההלוואות, אשר דורש חברות האוצר כדי לספר לנו את שיעורי אלה, אינו חל על הלוואות עסקיות קטנות. והיום, רבים ספקי מימון לעסקים קטנים לא לחשוף את כל- in הריבית, או אפריל.
בשעה LendingClub, ראינו כי רבים של עסקים קטנים מגיעים אלינו כבר לקח על הלוואות אחרות או במזומן ההתקדמות מבלי להבין כמה יקר אלה הלוואות או התקדמויות באמת היו. במקרים רבים הם צוטטו בערך כמו "שיעור של 20%", מבלי שהבינו שזו איננה ריבית כלל-עולמית, וכי הריבית בפועל הייתה 57%. זה לא אשם של בעל עסק קטן לא מבינים כי 20% לא היה אפריל בפועל. העובדה היא, קשה לחשב את אפר בפועל אם זה לא נחשף. אבל אפריל היא הדרך היחידה היעילה להשוות את מחירי ההלוואות עם שיעורי ותנאים שונים.
הצעת החוק, SB 1235, יש עכשיו להיות החוק הראשון במדינה לדרוש גילוי שקוף לחלוטין. הוא עבר בתמיכת מפלגה גדולה- 72-3 באספה בקליפורניה וב- 28-6 בסנאט. זה היה כמו אחד החוקים החשובים ביותר הגנה על הלווה מאז דוד, פרנק. והיא כבר מועתקת על ידי מדינות אחרות.
החוק עכשיו מטיל על הרגולטור בקליפורניה, מחלקת הפיקוח על עסקים, לקבוע תקני גילוי המעניקים לבעלי עסקים קטנים את השקיפות שמגיע להם, מבלי לפגוע בכל שיטות העבודה האחראיות. וזה יהיה עד מחלקת הפיקוח על עסקים כדי לקבל את זה נכון.
מגמות עסקיות קטנות: מה היתה התנגדות הצעת החוק? לכאורה, קשה לדמיין מי מתנגד לה.
לואי קדיץ-פק: אתה צודק לחלוטין. ובכן, עסקים קטנים מימון APRs יכול להיות גבוה למדי - 50% הוא נפוץ, וזה הולך גבוה ככל 350% ממה שאנחנו רואים, אם כי שיעורי אלה לעתים קרובות לא נחשף. כמה חברות אולי העדיפו להמשיך לא לחשוף את שיעורי גבוה.
סוחר במזומן התקדמויות ומוצרים דומים צריכים לעשות כמה הנחות בעת חישוב אפר. חלק כבר לחשב לחשוף את זה בכל מקרה, וחלקם לא מרגיש בנוח לעשות את ההנחות האלה. החוק החדש מחייב את הרגולטור לספק הנחיות לגבי אופן ההנחות הללו, כך שחברות פיננסיות אינן צריכות לדאוג שהן לא יעשו זאת בדרך מאושרת, ולכן עסקים קטנים יכולים לסמוך על השקיפות הדרושה להם.
מגמות עסקיות קטנות: מה היה התפקיד של LendingClub ביצירת SB 1235?
לואי קדיץ-פק: ובכן, החקיקה היה בהשראת הצעת החוק של עסקים קטנים לווים של זכויות, אשר קרא סטנדרטים שקיפות כאלה נוצר על ידי קבוצה של מלכ"רים וחברות fintech שבא יחד לעשות משהו על ההלוואות חסר אחריות שראינו. השותפים שלנו שאנחנו עובדים איתם הם מכון אספן, מעגל מימון, Accion, הזדמנות קרן, עסקים קטנים הרוב, ואחרים, וזה גדל לייצג מעל 90 ארגונים.
עכשיו, הצורך במימון עסקים קטנים חקיקה שקיפות הפך להכרה רחבה. זה נתמך על ידי מחקר הפדרל ריזרב, רגולטורים רבים, קבוצות כמו מרכז מדיניות דו מפלגתית, וכן רבים כמו 8 מתוך 10 בעלי עסקים קטנים על ידי הסקרים.
לצורך חקיקה זו, קבוצת זכויות האדם של לווים לעסקים קטנים התרחבה כדי לכלול למעלה מ -500 חברות פיננסיות, מלכ"רים ועסקים קטנים ללא כוונת רווח וארגוני תמיכה, קבוצות קהילתיות וקבוצות תמיכה. זה די מרגש כאשר התעשייה ועמותות נפגשים באותו צד כדי לפתור בעיה. הדמוקרטים והרפובליקנים עלו על הסיפון, כי כולם ראו שזה הדבר הנכון לעשות עבור עסקים קטנים. ועכשיו עסקים קטנים עכשיו יש את המידע הדרוש להם כדי לקבל החלטות מושכלות על העלות של המימון שלהם עצמם.
תמונות: LendingClub
תמונה דרך Shutterstock
2 תגובות ▼
