משרד האוצר האמריקני חשף פתרון זה יאפשר תאפשר לבעלי עסקים קטנים לספק תוכניות פרישה עבור העובדים שלהם עצמם.
ה- MyRA החדש, חשבון הפרישה שלי, התעורר בעקבות דאגתה של ממשלת ארה"ב לאזרחיה הפורשים. קובעי המדיניות הגיעו להכרה כי רוב האמריקנים יהיה לצערי הפנים פרישה עגומה.
כפי שאמר הנשיא ברק אובמה כאשר מתאר את התוכנית, "זה אג"ח חיסכון חדש המעודד אנשים לבנות ביצה קן. MyRA מבטיחה לחזור הגון ללא סיכון לאבד את מה שאתה מכניס ".
$config[code] not foundהנתונים הסטטיסטיים מראים כי קרוב ל -40% מהעובדים אין גישה לתוכנית פרישה בחסות המעסיק. ללא אפשרויות זמינות מוכן להתכונן לפרישה, אנשים ובעלי עסקים קטנים נותרים עם או ביטוח לאומי הטבות כי לקצר את ההוצאות של החיים או ללא הכנסה בכלל. חייהם של פנסיונרים בארה"ב מלאים באי-וודאות, וברוב המקרים התוצאות נשארות בכוח העבודה מעבר לגיל הפרישה.
על פי SBA (ארה"ב עסקים קטנים המינהל) אחת הסיבות לארגונים קטנים לא מציעים תוכניות פרישה לעובדיהם היא העלות הכרוכה בהקמת והפעלת תוכנית פרישה. ועובדים שאינם משתתפים בתוכניות פרישה כאשר הוא הציע לצטט את דרישות ומגבלות תרומה סיבות לא להשתתף.
בעבר, תוכניות הפרישה בחסות החברה היו מוגבלות לחברות גדולות יותר, שהיו בעלות יכולות ניהוליות וגם מספר העובדים כדי להצדיק את הקמתן.
עסקים קטנים נפלו לתוך סוגר שבו העלויות הניהוליות הקשורות תוכנית פרישה בחסות החברה הרתיעה אותם לספק לעובדים שלהם עם סוג זה המפתח של תמיכה.
יתרונות MyRA לבעלי עסקים קטנים
הפשטות היא ביסוד המירה החדש. עסקים קטנים מסוגלים להקים חשבון MyRA עבור כל עובד ללא עלויות הקשורות ודרישות ניהול. משרד האוצר מניח את כל העלויות הכרוכות בהקמה וכן תחזוקה שוטפת של החשבון.
הדרישות היחידות עבור בעלי עסקים יהיה להגדיר נסיגה אוטומטית חוזרת ופיקדונות. הסכומים מנוהלים בהתאם לתרומות העובדים שהוקצו לחשבונות המירה.
ברברה Weltman, נשיא רעיונות גדולים עבור עסקים קטנים, Inc, הסביר בראיון עם עסקים קטנים מגמות כיצד הטבת המס של התוכניות החדשות היא שהם אינם כרוכים כל הוצאה במזומן על ידי המעסיק. זה מסיר את המורכבויות הקשורות באמצעות קרנות החברה כדי לספק תוכנית פרישה, הוסיף Weltman.
גורם מרתיע נוסף בעבר היה כי עסקים היו צפויים להתאים את דמי הפרישה של העובדים שלהם. MyRA מבטלת את הצורך כל תרומות כספיות כאלה. אז ניתוח עלות תועלת כי עסקים נאלצו פעם לעבור כדי לקבוע אם הם יכולים אפילו להרשות לעצמם תוכנית פרישה כבר לא נחוץ.
תהליך קבלת ההחלטות עם המירה אינו דורש שום קלט מבעלי עסקים קטנים. מעסיקים אינם נדרשים לבחור או לייעץ לעובדיהם על אופציות ההשקעה, סכומי ההשקעה או הזכאות.
רוב העובדים זכאים למירה. ההכנסה הכנסה פחות מ 131,000 $ לשנה עבור יחידים ו 193,000 $ עבור זוגות נשואים. רוב העובדים העסקיים הקטנים ייפול לתוך סוגר זה עם אפשרות השקעה אחת בלבד זמין, ניהול לא יכול להיות פשוט יותר.
בנוסף לאפס עלויות, ממשלת ארה"ב תטפל בכל הדרישות הניהוליות והתקשורתיות הקשורות. כל החומרים myRA שנועדו להודיע ולהדריך עובדים נוצרים על ידי משרד האוצר מסופק לבעלי עסקים.
ללא נטל פיננסי או מינהלי על פעילות החברה, עסקים קטנים עשויים לראות את מירה כיתרון. היכולת לספק לעובדים שלהם תוכנית פרישה, בדרך כלל קשורה עם חברות גדולות, ייתן להם תמריץ נוסף בהתייחסות נאמנות העובדים.
למרות המירה תוכנן למעשה עבור כל עסק בגודל, הדינמיקה של התקנות שלה לעשות את זה בכושר מושלם עבור עסקים קטנים, במיוחד אלה עם 100 עובדים או פחות.
יתרונות MyRA לעובדים
שוב הפשטות היא הליבה של תוכנית מירה, וקלות ההתקנה ותחזוקה חל גם על העובדים. העובדים מסוגלים במהירות להקים חשבון הפרישה שלהם ללא בעיות מיותרות.
העובד הוא בשליטה מלאה על סכום ההשקעה כדי להגדיר את החשבון, כמו גם את התרומות חוזרות.MyRA ניתן להקים עם מעט כמו $ 25 ואת הפקדות חוזרות ניתן להתאים את כל התקציב עם תשלומים נמוך כמו 5 $ לכל תשלום.
חשבונות פרישה מסורתיים מחייבים עובדים, כמו גם מעסיקיהם, לדון באופציות, בהטבות ובסיכונים של מוצרי ההשקעה השונים. בצד העובדים נדרשו עובדי משאבי אנוש להסביר אופציות בהשקעות כגון קרנות נאמנות ומניות. לאחר קבלת ההחלטות נדרשה הנהלה נוספת לנהל את החשבונות ולערוך את השינויים הנדרשים, כל זאת תוך שמירה על ידיעת העובד.
כמות העבודה נייר כמו גם שעות אדם מעורב בניהול תוכניות פרישה לשים עומס על עסקים. חברות גדולות יותר עם צוותים ייעודיים היו מסוגלים למנף את המשאבים הללו, אבל עסקים קטנים לא היו.
ללא החלטות השקעה או סוגי תוכניות לבחירה, מעסיקים ועובדיהם הם הקלה של צורך להבין את כל הפרטים הקטנים של הביצועים תיקי שלהם.
בהתייחס ביצועי תיק, בטיחות היא עוד יתרון העיקרי של MyRA. ארה"ב מגובה האוצר הקרן היא כמעט חסינה מפני הפסדים. הכספים בחשבון מושקעים בחוב האמריקני, מה שהופך אותו לאחד מוצרי ההשקעה הבטוחה ביותר הזמינים.
המירה מספק גם עובדים עם זיכויי המס בצורה של הפחתות במהלך הגשת השנתי שלהם. גבולות הכנסה מוגבלים ל 61,000 $ עבור עובדים נשואים, 47,500 $ עבור אלה שהם ראשי משק הבית שלהם 30,500 $ עבור רווקים. היתרון הנוסף של הקלה במס הופך את מירה תוסף קיימא לקראת תכנון פרישה.
בתכניות הפרישה המסורתיות, העובדים היו מוגבלים לכמות הכספים שהם הורשו לסגת. פעמים רבות, הוצאת כספים מהחשבון באה עם קנסות. המגבלות המגבילות וההשלכות הנלוות של תוכניות הפרישה המסורתיות הרתיעו את העובדים מלהשקיע את מלוא הפוטנציאל שלהם.
תוכנית מירה מאפשרת לעובדים למשוך את הפיקדונות העיקריים שלהם ללא כל עמלות או קנסות. לאחר הגמישות של הידיעה שהם יכולים למשוך כספים עבור חירום נותן לעובדים את הביטחון להמשיך להשקיע.
עם זאת, חוסר ההשלכות אינו חל על הריבית שהצטברה על החשבון. הריבית יכולה להיות רק נסוגה ללא עונש לאחר המשקיע הוא 59 ½ שנים.
חשבון הפרישה שלי דומה יותר מסורתי ROTH IRA במונחים של מיסוי. הכספים המצטברים והמופצים פטורים ממס, כל עוד הכספים משמשים לפרישה. כמו במקרה של רוב ההשקעות - הזמן עובד לטובת החוסך. שוב כמו תקן ROTH, מירה הוא צבר עם דולר לאחר מס: כלומר, כי הכספים במס לפני שהם מופקדים בחשבון.
הגמישות של מירה מאפשרת לו לנסוע עם העובד. בניגוד לתוכניות המגובות של המעסיק, המירה נע בצורה חלקה עם העובד במהלך כל שינוי בעבודה. מאז המטרות העיקריות של מירה הם עובדים זמניים ועונתיים, גמישות זו תאפשר להם לשמור על חשבון אחד על פני עבודות שונות.
היתרונות של העובד של MyRA מאוד עולים על החסרונות בדיקה הטייס כי התקיים עד כה מראה סימנים חיוביים. משרד האוצר ציין כי הן המעסיקים והן עובדיהם מספקים משוב חיובי. מעסיקים הם להביע כי הקמת MyRA לא מתוחים המשאבים שלהם בכל דרך והעובדים מעריכים את השדרה newfound זה מקל עליהם לשמור.
תהליך מירה לעובדים
תהליך הקמת המירה הוא פשוט. העובדים נדרשים למלא טופס אישור הפקדה ישירה ולהגיש אותו למעסיקם. ברגע שהם החליטו על הסכום החוזר להיות מושקע, זה יהיה מנוכה מכל המשכורת והופקדו לתוך המירה שלהם.
עובדים יכולים גם לבחור לקשר את ההמחאה שלהם או חשבון החיסכון שלהם MyRA עבור תרומות חוזרות.
תהליך הקמת מירה הופך להיות נוח יותר כמו אפשרות ההשקעה ממשיכה להתפתח. תיעוד נדרש הוא מספר תעודת זהות או ITIN וכן תעודת זהות רשמית (רישיון נהיגה, תעודת זהות, מזהה צבאי או דרכון אמריקאי).
החסרונות של מירה החדשה
יחד עם היתרונות הרבים הקשורים בהקמת מירה, יש כמה חסרונות.
הבטיחות של הממשלה מגובה ההשקעה בהכרח מגיע עם תשואות מוגבלות. התשואה על ההשקעה תשתנה עם שינויים בריבית; עם טווח של 1.5 עד 5 אחוזים, חוסכים יכולים לצפות בממוצע של תשואה של 3 אחוזים.
ההיבטים המגבילים של מירה להרחיב את התרומות כמו גם את סך הכל מכסה החשבון. התרומות מוגבלות ל -5,000 דולר ליחיד בשנה. שווי זה עולה ל 6,500 $ עבור אלה מעל 50 כי הם מתקרבים פרישה. החשבון הכולל מוגבל לצבירה של 15,000 $ או לתקופה של 30 שנה; מי שבא קודם. כל הכספים העולים על המכסה יצטרכו לעבור לחשבון פרישה לא ממשלתי.
עבור מי הוא מיירה תוכנן?
עם שום downside להקמתה, עסקים קטנים הם המוטב המפתח בתמריצים משרד האוצר. מעסיקים כיום יכולים להציע "פרישה" תוכנית פרישה עבור העובדים שלהם לשחק תפקיד היציאה שלהם לאחר חיי העבודה.
עבור יחידים, המירה מיועדת לאלה שאולי אין אפשרויות אחרות לחיסכון לקראת פרישה. משרד האוצר תיאר את ה- MyRA כ"פרישה לפנסיה ".
עובדים במשרה חלקית, עובדים עונתיים, כמו גם עובדים חוזיים מסוימים הם לעתים קרובות פעמים נותר ללא רכב השקעה כדי להציל את פרישתם. במקרים אלה, המירה מספק בטוח, אמין, אם כי צורה מוגבלת של השקעה.
לעת עתה, הזוכים הם עסקים קטנים ועובדים שאולי אחרת לא השקיעו כלל בפרישה שלהם.
תמונה: myRA.gov
4 תגובות ▼
