הממשל הפדראלי בארה"ב אמר כי המיתון הגדול הסתיים ביוני 2009. לרוע המזל, זה לפחות שלוש שנים וספירה של אקלים כלכלי קשה מאוד עבור אנשים רבים. זה לא רק את המפגינים לכבוש את וול סטריט או בקהילה המקומית שלך; זה כל בעל עסק קטן darn. למה הם כל כך מטורפים?
עבור בעלי עסקים קטנים, בנקים מסחריים גדולים הכניסו אותם לתוך הבלגן הזה ועכשיו הם מונעים מהם לצאת. הבנקאים הפכו מכובד כמו מכירות רכב משומשות. בנקים מסחריים גדולים, אשר פעלו במדיניות אשראי לא רווחית, שנחשבו "גדולים מכדי להיכשל", כאשר הממשלה הפדראלית פרסמה את "תוכנית הסיוע לנכסים בעייתיים". בעוד שרוב 245 מיליארד הדולר של TARP שהשקיעו בבנקים נפרעו, הבנקים לא עושים הרבה עם הרווח. בהחלט, שום דבר חיובי.
רוברט איילר, פרופסור לכלכלה באוניברסיטת סונומה סטייט ברוהנרט פארק, קליפורניה, מספק תובנה מזעזעת למצב הנוכחי של הבנקאות. לפני המיתון בשנת 2008, הוא קובע כי הבנקים היו כ 2 מיליארד דולר בנכסים שהם לא השאיל. היום, יש להם 1.5 טריליון דולר על היד!
"אנחנו ההלוואות!" הוא סימן פופולרי מול בנקים רבים בימים אלה. זה מזמין את בעלי עסקים קטנים לבקש הלוואה אם כי הסיכוי שלהם לקבל אחד הוא נמוך מאוד. מה יותר גרוע, הבנקים להקניט עסקים קטנים על ידי פרסום ריבית נמוכה על הלוואות. כאשר שאלתי בבנק המקומי שלי על מי יכול להעפיל, התשובה היתה, "לא רבים!" עכשיו אני צריך להסביר לבני בני העשרה כי הבנקים השתמשו להלוות כסף, לא רק דמי תשלום כדי לשמור על הכסף שלך או לתת קפה, עוגיות וקישוטים בשבתות. (כאשר הבן שלי שאל אותי למה יש שומר בבנק, אמרתי לו שזה היה כדי לוודא שאף אחד לא ביקש הלוואה).
באופן פרדוקסלי, עכשיו יזמים צריכים להוכיח שהם לא צריכים הלוואה כדי לקבל את ההלוואה. זה מזכיר בדיחה שאומרת שהבנקים ייתנו לכם מטריה כאשר לא יורד גשם, אבל לוקחים אותה כשהיא מתחילה לסערה. ללא אשראי, זה הופך להיות קשה מאוד עבור רוב בעלי עסקים קטנים כדי להרחיב את החברות שלהם, וזה בדיוק מה שהכלכלה צריכה. בנקים מסחריים גדולים צריכים להתבייש כמה מעט קרנות שלהם כבר מושאל מאז 2009.
במקביל, כי הבנקים הם stockpiling במזומן, את דמי הם הגדלת כמעט כל דבר. דעת הקהל לאחרונה סיכלה את בנק אוף אמריקה מגביית דמי שימוש בכרטיס החיוב שלו. עם זאת, הבנק הממוצע יש 49 עמלות שונות, החל $ 1.50 $ 175. ביניהם דמי עבור:
• הגנה על משיכת יתר • באמצעות מכונת כספומט • קבלה או העברה של העברה בנקאית • יצירת עותקים של הצהרות או המחאות • החלפת כרטיס חיוב • אין מספיק עסקאות חודשי • לא להפקיד כספים בחודש נתון • סגירת החשבון מהר מדי • ביצוע העברות מקוונות לבנקים אחרים
זה הניע תגובה על ידי בעלי עסקים קטנים להעביר את חשבונותיהם לבנקים קהילתיים ואיגודי אשראי. למעשה, 5 בנובמבר 2011, הוכרז יום הבנק הלאומי העברה, אשר עודדה 40,000 אנשים להעביר 80 מיליון דולר לאגודות אשראי פחות יקר. למעשה, איגוד האשראי הלאומי דיווח כי בין ה -29 בספטמבר ל -5 בנובמבר הצטרפו 650,000 איש לאיגודי אשראי, יותר מאשר בכל שנת 2010. לא מפתיע, במגזר הבנקאות הקמעונאית, יותר לקוחות בוחרים את השירותים הפיננסיים של וול מארט על פני בנקים. האשמה היא לא כל על מנהלי הבנק. במאמץ יתר על המידה של הממשלה הפדראלית להבטיח כי כשל בנקאי מנוסה מבחינה פוליטית לא יקרה, ה- FDIC הטיל כללים מחמירים מאוד על ההלוואות. זה עושה את זה הרבה יותר קשה עבור הבנקים להלוות כסף, גם כאשר מנהיגים פוליטיים לדחוף בפומבי אותם בנקים לעשות יותר עם SBA. חוקים חדשים מחייבים את FDIC לקבוע דרישות הון מינימלי למינוף ודרישות הון מינימליות מבוססות סיכון לכל הבנקים. הבנקים גם לבצע תשלומים לקרן ביטוח הפקדה של FDIC על בסיס סך הנכסים המקומיים בניכוי ההון המוחשי של הבנק. ה- FDIC קובע יחסים חדשים של פרמיות ביטוח לנכסים, כאשר בנקים בעלי דירוג בטיחות גבוה יותר מקבלים יחס נמוך יותר. במילים אחרות, אם אתה להשאיל פחות, אתה משלם פחות. למעשה, הבנקים הגדולים עם 50 מיליארד דולר בנכסים נדרשים כעת להראות ל- FDIC כיצד הם יפרקו וימכרו את נכסיהם אם הם נמצאים בסכנה של כישלון. בעלי עסקים קטנים כבר לא יכולים לחכות שהמטוטלת תתנדנד בחזרה לצד ההלוואות של החשבונות. FDIC חייב לפעול כדי לאפשר ולהדריך הבנקים לבצע הלוואות לעסקים קטנים. הם צריכים להקים קרן לעסקים קטנים מתוך רווח 20 מיליארד דולר כי הממשלה הפדרלית עשה מ TARP. זה "קרן עסקים קטנים הקלה" היה יותר מאשר להכפיל את ההלוואות הקיימות כיום באמצעות SBA. אם העסק הקטן הוא אכן המפתח להתאוששות כלכלית רחבה, ה- FDIC, ה- SBA והממשל הפדרלי צריכים לשלם יותר מס שפתיים. בנקים יציבים ועשירים הם עדיין כישלון לכלכלה ולכל בעל עסק קטן שמשתתף בה. מה לדעתך הפתרון הוא בלגן אשראי עסקי קטן? איזה נתיב יש לקחת? מחאה צילום דרך Shutterstock
